「採択されたのにお金がない…」を防ぐ！補助金入金のリアルと元銀行員が教える融資の鉄則

1. 補助金は「後払い」が鉄則！入金までの長～い道のり

補助金は「一連の手続きがすべて終了した後に精算的に支払われる」お金です。

全体の流れは以下の通りです。

1. 公募・申請
2. 採択（ここで『一旦』合格！）
3. 交付決定（事務局から「始めてOK」の合図）
4. 事業実施（設備購入・支払い。ここでお金が出ていく！）
5. 実績報告（「正しく使いました」という報告）
6. 補助金の入金

ポイントは、「事業者様がまず全額を先出ししなければならない」という点です。この「入金までのタイムラグ」を念頭に置いて、ゆとりのある資金計画を立てておくことが必要です。

2. 元銀行員が明かす「融資審査」のシビアな現実

資金不足を補うために銀行融資を検討する場合、注意が必要です。

残念ながら「銀行に行けばすぐ貸してくれる」というわけではないのです。

① 最初の関門は「お金」ではなく「人」の審査

融資の相談に行くと、すぐにお金の話が始まると思われがちですが、現実は違います。銀行が最初に行うのは、その事業者や役員が「そもそも取引をしてよい相手か」を確認する入口審査です。

コンプライアンス確認や反社チェック、各種信用照会など、「金融犯罪に関わっていないか」という基本を確認するだけで、最短でも2週間、場合によっては1ヶ月以上を要します。

「昔借りていたから大丈夫」という油断も禁物です。完済して期間が空いていたり、1年以上借入がなかったりすると、銀行内では「初めまして」と同じ扱いになり、この入口審査からやり直しになることも少なくありません。

②「プロパー」か「保証協会」か。2つのルートと『80％』の壁

融資のルートには、大きく分けて2つあります。

• ルート１： プロパー融資（銀行が直接リスクを負う）
• ルート２： 信用保証協会付き融資（協会が保証する）

多くの場合、ルート２になりますが、ここには「二段階審査」という壁が存在します。

銀行が審査し、さらに保証協会も審査するため、関係者が増える分だけ時間がかかります。

よくある誤解が「保証協会がつけば銀行はノーリスクでしょ？」というもの。実際には「80％保証」が基本であり、残り20％のリスクは銀行が背負います。例えば1,000万円の融資なら、200万円は銀行の持ち出し。だからこそ、保証協会付きであっても銀行が書類整備で手を抜くことは一切ありません。

3. 「交付決定後」に銀行へ行くのでは遅すぎる！

補助金案件で最も多い失敗が、「採択されて（または交付決定が出て）から銀行に相談に行く」パターンです。これは元融資担当から言わせれば「遅すぎ」です。

銀行からすれば、急に大きな金額を「補助金が出るから貸して欲しい」と言われても、すぐに首を縦に振ることはできません。もし融資が通らなければ、補助金事業そのものが頓挫してしまいます。

鉄則は、補助金の申請前から金融機関を巻き込むこと！ 申請の準備段階から相談し、計画を一緒に詰めることで、金融機関の確認書を得たり、スムーズな実行につなげたりすることが可能になります。

4. 経営者が自分の言葉で語るべき「5W1H」

銀行審査を突破するために必要なのは、「事業計画書」だけではありません。融資担当者は、経営者が以下の項目をご自身の言葉で説明できるかを厳しく見ています。

• 何に使うのか（資金使途）
• いくら必要なのか（必要額）
• いつまでに必要で、何年で返すのか（時期・期間）
• どうやって返すのか（返済原資）

特に「返済原資」については、「単価 × 数量」等、分解して説明できる必要があります。「なんとなく儲かる」ではなく、「これだけの需要があるから、この単価でこれだけ売れる」という腹落ちするストーリーが求められるのです。

5. まとめ

「採択 ＝ お金がもらえる」ではありません。補助金にチャレンジするなら、入金までの資金繰り（自己資金 or 融資）をセットで考えることが不可欠です。

『補助金採択の羅針盤』には、銀行出身者が複数在籍しています。 「この計画で融資が通るのか？」「どのタイミングで銀行に相談すべきか？」といった、現場を知るプロだからこそできるアドバイスが強みです。

補助金と資金調達、この両輪をスムーズに回したい方は、ぜひ一度ご相談ください。